신용관리에 대한 오해와 진실 7가지 | 비대면 상담실

신용관리는 우리의 금융생활에 매우 중요한 요소이지만, 많은 분이 잘못 알고 계시거나 혹은 헷갈리시는 부분이 있습니다.

 

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신용관리 오해와 진실 7가지

 

1. 금융기관에서 신용조회를 하면 신용 점수가 떨어진다. OX?

 

정답은 X입니다. 예전에는 신용조회를 할 때마다 신용 점수가 떨어졌습니다. 그래서 여러 은행을 돌아다니면서 대출 조건을 알아보다가 결정하면, 그동안의 신용조회 기록 때문에 원래 조건대로 대출이 되지 않았습니다.

 

하지만 이런 불합리함을 개선하기 위해 2011년 10월부터 신용정보 조회에 기반한 신용 평가를 활용할 수 없게 되었습니다. 따라서 현재는 금융기관에서 아무리 많이 신용정보를 조회해도 신용점수 하락에 전혀 영향이 없습니다.

 

2. 하루 이틀 단기 연체가 되면 신용점수에 영향을 준다. OX?

 

정답은 X입니다. 신용점수에 영향을 줄 수 있는 연체의 기준은 은행 영업일 기준으로 30일 이상이고, 연체 금액도 10만원 이상인 경우에만 영향을 줄 수 있습니다. 따라서 신용카드 결제나 대출 이자 납부가 이틀에서 삼일 정도 늦거나 그 금액이 10만원 이하인 경우에는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.

 

하지만 연체 습관이라고 이런 단기 연체를 습관적으로 하다 보면, 은행 내부 등급이나 대출 심사자에게 안 좋은 이미지를 줄 수 있기 때문에, 가급적 제때 제때 결제하시는 것이 좋습니다.

 

3. 쓰지 않는 신용카드를 해제하면 신용점수가 좋아진다. OX?

 

정답은 X입니다. 일반적으로 신용카드를 몇 개 가지고 있느냐는 신용점수에 영향이 없습니다. 오히려 신용카드의 갯수보다도 신용카드 한도 내에서 적절하게 이용했느냐가 신용점수에 더 영향을 줍니다. 물론 현금서비스나 카드론 같은 것은 사용하지 않는 것이 신용관리의 기본이죠.

 

4. 신용대출이 아닌 담보대출을 받아도 신용점수가 떨어진다. OX?

 

정답은 O입니다. 담보대출이라 하더라도 부채 수준의 증가함에 따라 신용점수가 하락할 수 있습니다. 부채가 증가한 만큼 상환 부담이 늘어나고 금융거래의 연체 가능성 자체가 올라가면서 신용점수는 하락할 수 있습니다.

 

물론 담보대출을 받고 나서 그 이후에 정상적으로 상환한다면, 처음에 떨어진 신용점수 이상 다시 올라가기 때문에, 담보대출을 받아도 신용점수가 떨어진다는 것을 너무 걱정하실 필요는 없습니다.

 

5. 연체 정보는 평생 따라다닌다. OX?

 

정답은 X입니다. 연체 정보는 평생 따라다니지 않고, 신용정보법에 따라 최장 5년까지만 따라다닙니다. 다만 90일 미만의 단기 연체 정보는 상환일로부터 3년까지만 따라다니는데요,

 

결국 과거 연체 정보의 영향은 시간이 흐르면서 감소하기 때문에, 추가 연체가 없다면 신용점수는 점점 회복될 수 있습니다.

 

6. 신용카드 리볼빙을 하게 되면 신용점수가 떨어진다. OX?

 

정답은 X입니다. 신용카드 리볼빙이란, 신용카드 사용 대금 중 일부만 갚고 나머지 갚지 않은 금액을 다음 달로 넘기는 결제 제도입니다. 많은 분들이 신용카드 리볼빙 약정이 되어 있는 신용카드를 가지고 있거나 리볼빙을 사용하게 되면 신용점수가 떨어진다고 알고 계신 경우가 많습니다.

 

하지만 신용카드 리볼빙 자체는 신용점수에 영향이 없습니다. 하지만 왜 이런 얘기가 나온다면, 리볼빙을 과다하게 사용하면 보통 리볼빙을 하는 경우 자체가 결제금액 중에 한 10% 정도만 상환하고 90% 정도를 다음 달로 넘기게 되는데요, 그렇게 되면 신용카드 한도 대비 사용률 자체가 현저하게 높아집니다.

 

이렇게 해서 높아진 카드 사용률 때문에 신용점수에 영향을 주는 것이지, 그니까 리볼빙 말고 신용 카드 할부를 만들어도 그 할부 잔액이 한도 사용률을 급격히 높이는데, 이렇게 할부를 만들어도 신용카드 사용 한도 때문에 신용점수가 내려갈 수 있는 것과 동일한 것입니다.

 

다만, 정말 어쩌다가 신용카드 결제금액 이번 달에 너무 많다 그래서 너무 부담이 되는데 연체할 수는 없고 이번에만 몇 달간 신용카드 리볼빙으로 나눠 내고 싶다라고 하면, 이걸 신용점수 떨어질까봐 너무 고민하시지 말고 한 두 번 정도는 사용하시는 것도 괜찮습니다. 연체하시는 것보단 당연히 훨씬 낫습니다.

 

7. 주거래 은행을 이용하게 되면 신용점수에 좋다. OX?

 

정답은 X입니다. 우리가 흔히들 말하는 신용점수란 신용정보법에 따라 최장 5년까지만 따라다닙니다. 다만 90일 미만의 단기 연체 정보는 상환일로부터 3년까지만 따라다니는데요,

 

결국 과거 연체 정보의 영향은 시간이 흐르면서 감소하기 때문에, 추가 연체가 없다면 신용점수는 점점 회복될 수 있습니다.

 

마치며

 

신용점수란 올크레딧, 나이스 평가와 같은 외부 신용평가기관의 점수를 말합니다. 주거래 은행을 이용한다고 해서 외부 신용 평가사에서 책정하는 점수에 아무런 영향이 없습니다. 하지만 일반적으로 주거래 은행을 이용하는 게 신용관리에 좋다고 할 수 있습니다. 은행 내부 신용등급이라는 것을 들어보셨을 것입니다. 은행에서는 외부 기관의 신용점수 이외에도 은행과의 거래점수를 합쳐서 내부 등급이라는 걸 평가하는데, 주거래 은행을 가지고 있을 경우에 이 내부 등급 평가에 좋은 영향을 끼치고, 그 좋은 등급을 가지고 은행에서는 대출금리를 산정하기 때문에 대출 금리가 낮아지는 효과가 있습니다. 그래서 주거래 은행을 거래하면 신용점수에 좋은 영향을 미치는 것 같은 거지, 앞에서 말하는 것처럼 나이스 점수나 올크레딧 점수에는 주거래 은행을 사용하는 것과는 아무런 관계가 없습니다.